Оформляя кредит, заемщик обычно вносит платежи по расписанию. Однако, если он решит внести деньги в рамках досрочного погашения, он сможет снизить переплату. Подробности читайте на NUR.KZ.

КЛЮЧЕВЫЕ МОМЕНТЫ

• В Казахстане досрочное погашение кредита позволяет заемщикам снизить переплату по процентам и сократить срок кредита.
• При внесении досрочного платежа средства идут на погашение основного долга, что уменьшает последующие платежи по процентам.
• Банки могут ограничивать досрочное погашение в первые месяцы кредита, но по закону не имеют права взимать неустойку за досрочное погашение, за некоторыми исключениями.

По последним данным, казахстанцы должны банкам порядка 22,3 трлн тенге. Часть граждан не всегда адекватно оценивают свою платежеспособность и в итоге допускают просрочки. Впрочем, также есть и те заемщики, которые не просто все рассчитали, но даже закрывают кредиты досрочно.

Стоит отметить, что это не просто их прихоть, а эффективный способ сэкономить. Как сообщает портал FinGramota, при досрочном погашении заемщик уменьшает переплату, оплачивая только за фактический срок использования кредита.

Как это работает

При оформлении кредита нужно понимать, как работает этот финансовый инструмент.

В ежемесячный платеж входит не только сумма задолженности, но и процент, который получает банк за свои услуги. В каждом последующем месяце доля банка сокращается, так как процент рассчитывается на основе уменьшающегося остатка долга, а не первоначальной суммы кредита.

То есть, если взять на год 1 млн тенге под 25%, в первый месяц платеж составит 95 044 тенге, где на проценты придётся 20 833 тенге. Во второй месяц доля процентов снизится до 19 287 тенге, в третий – до 17 709 тенге, а в четвертый – 16 098 тенге.

То есть, чем меньше оставшаяся сумма долга, тем меньше становится доля банка. Закрыв кредит, заемщик вернет банку 1 140 528 тенге.

Если же внести платеж в рамках досрочного погашения, эти деньги пойдут на оплату именно основного долга. А значит, уменьшится и платеж по процентам. Таким образом получится не только сократить срок кредита, но и снизить переплату банку.

Так, например, если снова взять на год 1 млн тенге под 25%, но в третий месяц внести платеж на 300 тыс. тенге в рамках досрочного погашения, то на четвертый месяц переплата по процентам составит не 16 098 тенге, а лишь 10 014 тенге. Закрыв кредит, заемщик вернет банку 1 089 070 тенге.

По итогу заемщик, внеся всего лишь один раз дополнительный платеж на 300 тыс. тенге, сможет закрыть кредит на 4 месяца раньше и сэкономить 51 431 тенге, которые бы ушли на оплату процентов банку.

Важно, чтобы перед внесением платежа у заемщика не было просрочек, штрафов и пени. Иначе часть взноса уйдет на погашение долга, а не в качестве досрочного платежа.

Впрочем, банки также стремятся защитить свои интересы, поэтому иногда заемщикам могут запретить досрочное погашение в первые 3 или 6 месяцев, в зависимости от срока кредита. Но такое условие должно быть отражено в договоре, а менеджер банка обязан уведомить о нём заемщика.

По закону, к слову, банки не имеют права взимать неустойку или иные виды санкций за досрочное погашение займов, за исключением случаев частичного досрочного погашения или полного досрочного погашения основного долга:

• до шести месяцев с даты получения займа, выданного на срок до одного года;
• до одного года с даты получения займа, выданного на срок свыше одного года.

Также, как отмечают эксперты, при досрочном погашении можно снизить не срок кредита, а ежемесячный платеж. Это поможет ослабить нагрузку на бюджет заемщика, но менее выгодно в долгосрочной перспективе, так как срок кредита не сокращается, а значит, заемщик платит проценты дольше.

Для того, чтобы снизить именно ежемесячный платеж за счёт досрочного погашения, чаще всего необходимо подать в банк соответствующее заявление. Этот нюанс довольно важен, поскольку если не выполнить все процедуры, а просто "закинуть" деньги в счёт кредита, то они могут пролежать на счёте, списываясь согласно графику. Тогда никакой выгоды, то есть снижения переплаты и сроков кредита, не будет.

Если при оформлении кредита была приобретена страховка, можно попробовать вернуть часть страховой премии, если такая возможность предусмотрена по договору.

В целом перед оформлением кредита стоит взвесить все "за" и "против". Не нужно оформлять заем без острой нужды. Если нет уверенности в финансовых возможностях, стоит воздержаться от дополнительного долгового бремени.

Следующая статья

Над головой Натальи Малярчук (Natalya Malyarchuk) сгущаются тучи